クレジットカードの完済とは、一つの質問に対する二つの数字の答えです：この残高がゼロになるまで何ヶ月かかるか、そしてその道中でいくら利息を払うのか。返済表が固定されたローンとは異なり、カードの残高は毎月、まだ残っている借入金に対して利息が加わっていくため、完済は一つの式から読み取るのではなく、月ごとに積み上がって決まります。例えば 5,000 ドルの残高に APR 19.99%、毎月 250 ドルを返済する場合、残高は 25 ヶ月で解消し、利息は 1,132.29 ドル、支払総額は 6,132.29 ドルになります。自分の残高・金利・返済額を自分で クレジットカード完済計算ツールに入力すれば、完済までの月数、利息総額、完済日、そして月ごとの返済スケジュールが返ってきます。
完済計算が月ごとにどう進むか
仕組み自体はシンプルですが、結果は直感的ではありません。毎月、カードは残高 × 月利の利息を課し、月利とは年利 APR を 12 で割ったものです。APR 19.99% は 19.99 / 12 で約 1.67% になり、毎月まだ残っている部分に対して課されます。あなたの返済はその残高の頭から差し引かれます：返済のうち当月の利息を超えた部分だけが実際に債務を縮め、残りは新しい利息の支払いに消えます。APR と提示されうる APY の関係を整理したいなら、APY / APR 換算ツールがそれをやってくれます。
利息は返済が届く前に、返済前の残高に対して課されるため、初期の返済は利息に大きく偏ります。これがカード完済の決定的な特徴であり、利息総額が「金利 × 残高」の素早い見積もりをはるかに超える理由です。
具体例：5,000 ドル、19.99%、毎月 250 ドル返済
残高 5,000 ドル、APR 19.99%、毎月 250 ドルで計算してみましょう。1 月目はカードが 5,000 × 1.67%、つまり 83.29 ドルの利息を課します。250 ドルの返済のうち 83.29 ドルがその利息に使われ、残高を実際に減らすのは 166.71 ドルだけで、残高は 5,000 ドルから 4,833.29 ドルに下がります。残高が下がると、各返済の利息の割合は小さくなり、元本に回す分が増えていきます。最後の 25 月目では、最後の返済は 132.29 ドルだけで、そのうち利息は 2.17 ドルです。
合計すると、完済は 25 ヶ月、利息総額は 1,132.29 ドル、支払総額は 6,132.29 ドルで、出発した残高よりも 1,000 ドル以上上回ります。歪みは前面に集中しています：その利息の 805.64 ドル、約 71% が最初の 12 ヶ月で支払われ、最後の 1 年はほとんど増えません。月利、すなわち APR を 12 で割ったものは、月次の時計で回す複利にすぎず、複利の解説記事が、その時計がいかに複利するかを示しています。
最低返済の罠
ここで、この数字の見方を改めるべきケースです。計算ツールは一般的な最低返済を残高の 2%（10 ドルが下限）としてモデル化しています。この最低額だけで 5,000 ドル・19.99% に払うと、残高はゼロに到達しません。2% の最低返済は 1.67% の月利より大きいので残高は確かに減りますが、月あたり約 0.33% しか減らず、非常にゆっくりです。最低返済を 50 年間続けても、なお約 549 ドルが残り、利息だけで 20,000 ドルを超えてしまいます。最低返済は口座を滞納なしのまま信用報告をクリーンに保つため、ずっと払い続けやすく、抜け出しにくいのです。
複数のカードを抱えているとき：雪球 vs. 雪崩
単一の残高は一つの完済問題です。複数のカードを持つ瞬間、それは順序の問題になります：残りのカードが溜まっていく間に、どの債務に手を出すか。標準の戦略は二つあり、デット・スノボールは最も小さな残高を先に払って素早い・自信につながる勝利を、デット・アヴァランチは最も高い APR を先に払って利息総額を最小にします。どちらも攻めている債務に対して同じ月次計算を実行します。デット・スノボール計算ツールは、複数残高にまたがるどちらの戦略も、順序とタイムラインを提示します。
利息が実際にかかるコスト、そして手元に残るお金
1,132.29 ドルは、その 5,000 ドルを借りた代価であり、あなたが制御できる唯一のレバーは返済額です。毎月 100 ドルだけ足して合計 350 ドルにすると、完済は 25 ヶ月から 17 ヶ月に短縮され、373.96 ドルの利息が節約されます。200 ドル足して毎月 450 ドルなら、13 ヶ月、利息 575.96 ドルになります。節約は非線形で前面に集中し、追加の 1 ドルが高残高に当たるたびに最も多くの利息を相殺するからです。
完済は、お金の向きも反転させます。カードに払っていた毎月 250 ドルが手元のお金になり、それを複利で運用した場合に得られるのは、まさに 複利計算ツールがモデル化するものです。解放された返済額がどれほど速く成長するかを素早く頭の中で確認するには、72 の法則計算ツールが金利を倍になる期間に変換してくれます。
完済後：残高を再び膨らませない
ほとんどの人がカードを再び回し始める理由は、緩衝の欠如です：小さな予想外の支出で、同じ 19.99% のリボルビングにすぐ戻ってしまいます。定着する手は、解放したばかりの返済額を先に備え金へ回してから使うことで、カードをゼロのままに保つことです。備え金をどれだけ作るかは 緊急予備金計算ツールで決め、その完済が純資産の上昇にどう現れるかは 純資産計算ツールで追えます。