还债是逐月发生的过程, 拍脑袋估算总会偏差. 债务雪球计算器 并行模拟两种还款法: 每月先给每笔余额加利息, 收齐最低还款, 把额外还款投向目标债务, 某笔结清后它的最低还款立即转投下一笔. 全部在浏览器内完成, 余额不上传任何地方.
三笔默认债务合计 45,000
工具打开时带三笔: 信用卡 5000, 利率 18, 最低 150; 车贷 15000, 利率 6, 最低 300; 学生贷 25000, 利率 5, 最低 250. 本金合计 45,000. 月利率是年利率除以 12, 所以 18 变成每月 1.5. 三个最低还款加总 700, 加上默认 200 额外, 每月固定投入 900. 信用卡常是第一笔结清的, 信用卡还款计算器 单独模拟这一笔余额.
为什么默认值下两种方法打平
雪球法先还最小余额, 雪崩法先还最高利率. 默认值下两种排序恰好一致: 5000 既是最小余额也是最高利率. 两条模拟完全相同, 58 个月结束, 利息 6,487.76, 总支付 51,487.76, 正好是 45,000 加利息. 信用卡第 17 个月结清, 车贷第 35 个月, 学生贷第 58 个月. 雪崩法拿不出更低的利息数字, 胜出徽章因此把提前结清一债的心理优势记给雪球法.
每月 200 额外还款值多少
把额外设为 0, 同样三笔要 78 个月, 利息 9,778.53. 200 额外把它压到 58 个月和 6,487.76, 省 20 个月和 3,290.77 利息, 信用卡结清从第 47 个月提前到第 17 个月. 单笔摊还贷款有同样的算术, 见贷款计算器; 输入利率前先核对, 用APY/APR 转换器.
方法分歧时: 雪崩省 538.46
换一组: 3000 利率 4 最低 100, 10000 利率 18 最低 150, 额外仍 200. 雪球法先打 3000, 38 个月结束, 利息 3,839.71, 小额第 11 个月结清. 雪崩法先打 18, 37 个月, 利息 3,301.25, 省 538.46. 雪球法仍在第 11 个月拿到一次早期胜利, 这正是这套方法的卖点.
600 个月上限与红色横幅
模拟在第 600 个月 (50 年) 停止, 利息跑赢还款时, 结果不给出结清日期, 只挂红色横幅标记不可偿还. 10000 利率 24 最低 200, 无额外: 每月利息恰好 200, 余额在 600 个月里纹丝不动停在 10000, 日期永远不会到来. 还债的前提是有缓冲, 紧急基金计算器 先定缓冲再转投现金, 最后一笔结清后释放出的最低还款做什么, 储蓄目标计算器 给出答案.
数字下一步去哪
逐月表是信用卡还款指南的核心, 它把同一套公式放在单笔余额上推演; 它旁边该放的缓冲来自紧急基金指南. 跑一遍默认值, 再交换利率让两种排序分歧, 读完两个徽章再选方法.