Le remboursement d'une carte de crédit, c'est la réponse en deux chiffres à une seule question : combien de mois avant que ce solde ne tombe à zéro, et combien d'intérêts aurai-je payés en route ? Contrairement à un prêt avec un calendrier fixe, un solde de carte génère des intérêts chaque mois sur ce qui reste dû, donc le remboursement se construit mois après mois, on ne le lit pas dans une seule formule. Pour un solde de 5 000 $ à un taux APR de 19,99 % en payant 250 $ par mois, le solde est soldé en 25 mois et les intérêts s'élèvent à 1 132,29 $, soit 6 132,29 $ payés au total. Vous pouvez saisir n'importe quel solde, taux ou paiement dans la calculatrice de remboursement de carte de crédit, qui renvoie les mois avant remboursement, les intérêts totaux, la date de remboursement et un échéancier mois par mois.
Comment fonctionne le calcul du remboursement, mois par mois
Le moteur est simple, même si le résultat ne l'est pas. Chaque mois, la carte facture des intérêts égaux au solde multiplié par le taux mensuel, et le taux mensuel est le taux annuel APR divisé par 12. Un APR de 19,99 % fait 19,99 / 12, soit environ 1,67 %, facturé chaque mois sur ce qui reste dû. Votre paiement part alors du haut de ce solde : la partie du paiement qui dépasse les intérêts du mois est ce qui réduit réellement la dette, le reste ne couvre que les nouveaux intérêts. Si vous voulez démêler ce qu'est vraiment un APR et comment il se rapporte à l'APY qu'on peut vous citer, la convertisseuse APY / APR s'en charge.
Comme les intérêts sont facturés sur le solde avant l'arrivée de votre paiement, les premiers paiements sont très chargés vers les intérêts. C'est la caractéristique définissante du remboursement de carte, et c'est pour cela que les intérêts totaux dépassent de si loin ce qu'une estimation rapide de "taux fois solde" laisserait croire.
Un exemple chiffré : 5 000 $ à 19,99 %, payant 250 $ par mois
Prenez les chiffres d'un solde de 5 000 $ à 19,99 % avec un paiement mensuel de 250 $. Au premier mois, la carte facture 5 000 multiplié par 1,67 %, soit 83,29 $ d'intérêts. Sur votre paiement de 250 $, 83,29 $ partent dans ces intérêts et seuls 166,71 $ réduisent le solde, qui passe de 5 000 $ à 4 833,29 $. À mesure que le solde baisse, la part d'intérêts de chaque paiement diminue et une part croissante devient du capital. Au dernier mois, le numéro 25, le dernier paiement n'est que de 132,29 $, dont seulement 2,17 $ d'intérêts.
Au total, le remboursement prend 25 mois, les intérêts totaux s'élèvent à 1 132,29 $ et ce que vous payez en tout est 6 132,29 $, soit plus de 1 000 $ au-dessus du solde de départ. La charge est concentrée au début : 805,64 $ de ces intérêts, environ 71 %, sont payés au cours des douze premiers mois, tandis que la dernière année n'ajoute presque rien. Le taux mensuel, l'APR divisé par 12, n'est que de l'intérêt composé appliqué sur une horloge mensuelle, et l'article compagnon sur les intérêts composés montre exactement comment cette horloge compose.
Le piège du paiement minimum
Voilà le cas qui devrait changer votre façon de voir le chiffre. La calculatrice modélise le minimum typique comme 2 % du solde, avec un plancher de 10 $. Ne payez que ce minimum sur 5 000 $ à 19,99 % et le solde n'atteint jamais zéro. Le minimum de 2 % est supérieur à l'intérêt mensuel de 1,67 %, donc le solde diminue bien, mais de seulement environ 0,33 % par mois, ce qui est glacial. Après 50 ans de paiements minimums, vous devriez encore environ 549 $, et les intérêts seuls auraient dépassé 20 000 $. Le minimum garde le compte à jour et le dossier de crédit propre, ce qui est précisément pourquoi c'est si facile de continuer à payer et si difficile de s'en sortir.
Quand vous devez sur plusieurs cartes : boule de neige vs. avalanche
Un solde unique, c'est un seul problème de remboursement. Dès que vous avez plusieurs cartes, c'est un problème d'ordre : quelle dette attaquez-vous pendant que les autres s'accumulent ? Les deux stratégies standard sont la boule de neige, qui rembourse d'abord le plus petit solde pour des victoires rapides et motivantes, et l'avalanche, qui rembourse d'abord l'APR le plus élevé pour minimiser les intérêts totaux. Les deux appliquent exactement le même calcul mensuel sur la dette active. La calculatrice de boule de neige donne l'ordre et le calendrier pour les deux stratégies sur plusieurs soldes.
Ce que les intérêts vous coûtent vraiment, et l'argent que vous libérez
Les 1 132,29 $ sont le prix d'avoir emprunté ces 5 000 $, et la seule manette que vous contrôlez est la taille du paiement. Ajouter seulement 100 $ par mois, soit 350 $ au total, raccourcit le remboursement de 25 mois à 17 et économise 373,96 $ d'intérêts ; ajouter 200 $, soit 450 $ par mois, vous amène à 13 mois et 575,96 $ d'intérêts. Les économies sont non linéaires et concentrées au début, parce que chaque dollar supplémentaire frappe un solde élevé où il éteint le plus d'intérêts.
Le remboursement inverse aussi la direction de l'argent. Les 250 $ par mois que vous payiez à la carte deviennent du cash libre, et ce que cet argent peut gagner si vous l'investissez, en intérêts composés, c'est exactement ce que modélise la calculatrice d'intérêts composés. Pour la vérification mentale rapide de la vitesse à laquelle ce paiement libéré grandit, la calculatrice de la règle des 72 transforme un taux en un délai de doublement.
Après le remboursement : ne relancez pas le solde
La raison pour laquelle la plupart reprennent à charger la carte, c'est un matelas qui manque : une petite dépense imprévue les renvoie au revolving au même taux de 19,99 %. Le geste qui tient, c'est de rediriger le paiement que vous venez de libérer vers un matelas avant de le dépenser, pour que la carte puisse rester à zéro. La calculatrice de fonds d'urgence dimensionne ce matelas, et la calculatrice de patrimoine net vous laisse voir le remboursement apparaître alors que votre patrimoine net monte.