O pagamento do cartão de crédito é a resposta de dois números a uma pergunta: quantos meses até este saldo chegar a zero, e quanto de juros vou ter pago pelo caminho? Diferente de um empréstimo com um cronograma fixo, um saldo de cartão gera juros todo mês sobre o que ainda está devido, então o pagamento é construído mês a mês, não lido de uma única fórmula. Para um saldo de US$ 5.000 com um APR de 19,99% pagando US$ 250 por mês, o saldo é quitado em 25 meses e os juros somam US$ 1.132,29 - US$ 6.132,29 pagos no total. Você pode calcular qualquer saldo, taxa e pagamento na calculadora de pagamento de cartão de crédito, que retorna os meses até a quitação, os juros totais, a data de quitação e um cronograma mês a mês.
Como o cálculo do pagamento funciona, mês a mês
O motor é simples, embora o resultado não seja óbvio. Todo mês o cartão cobra juros iguais ao saldo multiplicado pela taxa mensal, e a taxa mensal é o APR anual dividido por 12. Um APR de 19,99% é 19,99 / 12, uns 1,67%, cobrado todo mês sobre o que você ainda deve. Seu pagamento sai então do topo daquele saldo: a parte do pagamento que excede os juros do mês é o que realmente reduz a dívida, e o resto apenas cobre os juros novos. Se você quiser desatar o que um APR realmente é e como ele se relaciona com o APY que talvez te ofereçam, a conversora de APY / APR faz isso.
Como os juros são cobrados sobre o saldo antes de o seu pagamento cair, os primeiros pagamentos são fortemente puxados para os juros. Essa é a característica definidora do pagamento de cartão, e é por isso que os juros totais ficam muito maiores do que uma estimativa rápida de "taxa vezes saldo" sugeriria.
Um exemplo resolvido: US$ 5.000 a 19,99%, pagando US$ 250 por mês
Rode os números para um saldo de US$ 5.000 a 19,99% com um pagamento mensal de US$ 250. No mês um, o cartão cobra US$ 5.000 vezes 1,67%, que é US$ 83,29 de juros. Do seu pagamento de US$ 250, US$ 83,29 vão para esses juros e apenas US$ 166,71 reduzem o saldo, que cai de US$ 5.000 para US$ 4.833,29. À medida que o saldo cai, a parte de juros de cada pagamento diminui e mais dele vira principal. No mês final, o número 25, o último pagamento é apenas US$ 132,29, dos quais só US$ 2,17 são juros.
Somando, a quitação leva 25 meses, os juros totais somam US$ 1.132,29 e o total que você paga é US$ 6.132,29 - mais de US$ 1.000 acima do saldo com o qual você começou. O viés está concentrado no início: US$ 805,64 desses juros, uns 71%, são pagos nos primeiros doze meses, enquanto o último ano mal acrescenta. A taxa mensal, o APR dividido por 12, é apenas juros compostos aplicados num relógio mensal, e o artigo companheiro sobre juros compostos mostra exatamente como esse relógio compõe.
A armadilha do pagamento mínimo
Aqui está o caso que deveria mudar como você pensa no número. A calculadora modela o mínimo típico como 2% do saldo, com um piso de US$ 10. Pague apenas esse mínimo sobre US$ 5.000 a 19,99% e o saldo nunca chega a zero. O mínimo de 2% é maior que os juros mensais de 1,67%, então o saldo de fato diminui - mas de apenas uns 0,33% por mês, o que é glacial. Depois de 50 anos de pagamentos mínimos você ainda pagaria cerca de US$ 549, e só os juros teriam passado de US$ 20.000. O mínimo mantém a conta em dia e o relatório de crédito limpo, que é exatamente por que é tão fácil continuar pagando e tão difícil escapar.
Quando você deve mais de um cartão: bola de neve vs. avalanche
Um saldo único é um problema de pagamento. No momento em que você tem vários cartões, vira um problema de sequência: qual dívida você ataca enquanto as outras se acumulam? As duas estratégias padrão são a bola de neve de dívida, que paga o menor saldo primeiro para vitórias rápidas e que dão confiança, e a avalanche de dívida, que paga o APR mais alto primeiro para minimizar os juros totais. Ambas rodam exatamente a mesma matemática mês a mês sobre a dívida ativa. A calculadora de bola de neve de dívida traça a ordem e a linha do tempo para qualquer uma das estratégias ao longo de vários saldos.
O que os juros realmente te custam, e o dinheiro que você libera
Os US$ 1.132,29 são o preço de emprestar aqueles US$ 5.000, e a única alavanca que você controla é o tamanho do pagamento. Somar apenas US$ 100 por mês, para um total de US$ 350, corta a quitação de 25 meses para 17 e economiza US$ 373,96 em juros; somar US$ 200, para US$ 450 por mês, te leva a 13 meses e US$ 575,96 de juros. As economias são não lineares e concentradas no início, porque cada dólar extra atinge um saldo alto onde retira mais juros.
A quitação também inverte a direção do dinheiro. Os US$ 250 por mês que você pagava ao cartão viram dinheiro livre, e o que esse dinheiro pode ganhar se você investir, capitalizado, é exatamente o que a calculadora de juros compostos modela. Para a checagem mental rápida de quão rápido aquele pagamento liberado cresce, a calculadora da regra dos 72 transforma uma taxa num tempo de dobrar.
Depois da quitação: não volte a subir o saldo
O motivo pelo qual a maioria volta a carregar o cartão é um colchão que falta: um gasto inesperado pequeno os manda de volta ao revolving na mesma taxa de 19,99%. O movimento que se sustenta é redirecionar o pagamento que você acabou de liberar para um colchão antes de gastá-lo, para que o cartão possa ficar em zero. A calculadora de reserva de emergência dimensiona aquele colchão, e a calculadora de patrimônio líquido deixa você ver a quitação aparecer enquanto seu patrimônio líquido sobe.