O pagamento de uma dívida é um processo mês a mês, e chutar o total engana. A Calculadora de Bola de Neve de Dívidas simula os dois métodos em paralelo: cada mês soma juros a cada saldo, cobra os pagamentos mínimos, aplica a extra à dívida alvo, e quando uma dívida é quitada, o mínimo dela vai para a próxima. Tudo acontece no navegador; nenhum saldo é enviado.
Três dívidas padrão que somam 45.000
A ferramenta abre com três dívidas: um cartão de 5000 com 18 por cento e mínimo de 150, um financiamento de carro de 15000 com 6 por cento e mínimo de 300, e um empréstimo estudantil de 25000 com 5 por cento e mínimo de 250. Juntas somam 45.000 de capital. A taxa mensal é a anual dividida por 12, então 18 vira 1,5 por mês. Os três mínimos somam 700, e com a extra padrão de 200 o plano compromete 900 todo mês. O cartão costuma ser a primeira dívida a morrer, e a Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito modela esse saldo sozinho.
Por que os dois métodos empatam no padrão
A bola de neve paga primeiro o menor saldo; a avalanche paga primeiro a maior taxa. No padrão as duas ordenações coincidem: 5000 é ao mesmo tempo o menor saldo e a maior taxa. As duas simulações terminam idênticas em 58 meses, com 6.487,76 de juros e 51.487,76 pagos no total, exatamente 45.000 mais os juros. O cartão é quitado no mês 17, o carro no mês 35 e o estudantil no mês 58. Como a avalanche não consegue reclamar um número de juros menor, o selo do vencedor credita à bola de neve o impulso psicológico de quitar uma dívida cedo.
Quanto vale a extra de 200
Coloque a extra em zero e aquelas mesmas três dívidas levam 78 meses, com 9.778,53 de juros. A extra de 200 corta para 58 meses e 6.487,76, economizando 20 meses e 3.290,77 de juros, e puxa a quitação do cartão do mês 47 para o mês 17. Para um único empréstimo amortizado a mesma aritmética vive na Calculadora de Empréstimo, e o Conversor de APY/APR é onde você confere a taxa que digita antes que o plano a herde.
Quando os métodos divergem: 538,46 para a avalanche
Dê à ferramenta um saldo pequeno de 3000 com 4 por cento e mínimo de 100, e um saldo de 10000 com 18 por cento e mínimo de 150, mantendo a extra de 200. A bola de neve ataca 3000 primeiro e termina em 38 meses com 3.839,71 de juros, quitando a dívida pequena no mês 11. A avalanche ataca primeiro o 18 por cento, termina em 37 meses com 3.301,25 de juros, e economiza 538,46. A bola de neve ainda entrega uma vitória cedo no mês 11, o negócio pelo qual o método é conhecido.
O teto de 600 meses e a faixa vermelha
A simulação para em 600 meses, cinquenta anos, e se os juros superam os pagamentos ela marca o resultado como impagável com uma faixa vermelha em vez de uma data. Coloque 10000 a 24 por cento com mínimo de 200 e sem extra: o juros mensal é exatamente 200, o saldo fica parado em 10000 pelos 600 meses, e nenhuma data chega. Quite dívidas pressupõe um colchão, que a Calculadora de Fundo de Emergência dimensiona antes de redirecionar caixa, e uma Calculadora de Meta de Poupança diz o que os mínimos liberados viram quando a última dívida se vai.
Para onde vão os números
A tabela mês a mês é o coração do guia de pagamento de cartão de crédito, que trabalha a mesma fórmula num saldo único, e o colchão que deve ficar ao lado vem do guia do fundo de emergência. Rode o padrão, troque as taxas para as ordenações divergirem, e leia os dois selos antes de escolher o método.