A calculadora SIP responde a uma pergunta: se você aporta um valor fixo todos os meses durante um certo número de anos a um retorno anual esperado, quanto a carteira vale no final? Toda a aritmética roda no seu navegador com o código que acompanha a página, e os três valores e o resultado nunca saem da sua máquina.
Três entradas, um botão
Há exatamente três campos. Investimento Mensal recebe o valor que você põe em cada mês (marcador 1,000). Retorno Anual Esperado recebe um percentual, não um decimal, e seu rótulo acrescenta o signo de porcentagem (marcador 12). Anos recebe o horizonte em anos inteiros (marcador 10). Nada é calculado enquanto você digita: o resultado e a tabela aparecem só depois de você clicar em Calcular. Dois guardas decidem se há algo para mostrar. Se o aporte mensal estiver vazio, for inválido, for zero ou for negativo, a calculadora não mostra nada. Se o campo Anos estiver vazio ou não for interpretado, o horizonte assume o valor padrão de 10, e um valor negativo de anos não produz resultado. Um valor fracionário de anos, como 5.5, é truncado para 5 antes de qualquer operação.
Como o valor futuro é calculado
O retorno anual é dividido por 100 e depois por 12 para obter a taxa mensal i, e o horizonte vira n = anos vezes 12 meses. Quando i não é exatamente zero, o valor futuro é a fórmula das anuidades antecipadas: mensal vezes ((1 + i) elevado a n menos 1) dividido por i, e então multiplicado por (1 + i). O fator final existe porque o modelo assume que cada aporte é feito no começo do seu mês, de modo que até o primeiro se compõe por um mês inteiro. Quando i é exatamente zero, um ramo plano devolve mensal vezes n, que é simplesmente a soma dos aportes. Um retorno negativo não é tratado à parte: a mesma fórmula de anuidade roda com i negativo, de modo que o valor futuro pode acabar abaixo do Total Investido.
As quatro linhas do resultado e sua moeda
O painel de resultados lista quatro linhas numa ordem fixa: Total Investido (mensal vezes n), Juros Totais (valor futuro menos investido), Valor Total, e Retorno %, que é os Juros Totais sobre o Total Investido vezes 100. Cada valor é formatado com duas casas decimais e separadores de milhar. O símbolo de moeda depende da língua: as interfaces em chinês (zh-CN) e japonês prefixam os valores com o iene, e todas as outras com o dólar. Juros Totais, Valor Total e Retorno % ficam na cor de ganho quando positivos e na cor de perda quando negativos, de modo que um cenário perdedor é visível num relance. Total Investido permanece neutro.
A tabela ano a ano
Abaixo do painel de resultados aparece uma linha por ano, rotulada de Y1 a Yn. Cada linha é a posição acumulada depois que o ano entregou seus 12 aportes: o investido é mensal vezes o número de meses, o valor é a mesma fórmula de anuidade avaliada naquele número de meses, e o juro é a diferença. As células da tabela sempre levam um prefixo de dólar e são arredondadas para dólares inteiros, mesmo nas línguas em que o painel usa o iene. A coluna de juro é colorida pelo sinal, de modo que as linhas em que a carteira encolhe mostram um juro negativo na cor de perda.
O que você pode copiar
O botão de copiar do painel de resultados escreve quatro linhas na área de transferência na ordem do resultado, uma chave e um valor por linha: totalInvested, totalInterest, totalValue e returnPercent. No cenário de 500 por mês, 20 anos e 10 por cento, ele copiaria por exemplo totalInvested: $120,000.00 e totalValue: $382,848.45.
O que não está aqui, e para onde ir a seguir
A calculadora modela uma única contribuição mensal fixa: sem mudança de valor a meio do plano, sem taxas nem percentuais de gasto, sem imposto sobre os ganhos, e sem frequência trimestral ou semanal. Se o seu dinheiro entra de uma vez em vez de contribuições mensais, use a Calculadora de Juros Compostos. Se o instrumento paga dividendos que você reinveste em mais ações, a Calculadora DRIP compõe esses pagamentos por você. Se você já conhece o valor inicial e o final e quer a taxa implícita, a Calculadora CAGR trabalha na direção inversa. E para um acompanhamento passo a passo, leia o guia dos juros compostos.