Die Tilgung einer Kreditkarte ist die Zwei-Zahlen-Antwort auf eine Frage: Wie viele Monate bis dieser Saldo auf null fällt, und wie viel Zinsen habe ich dabei bezahlt? Im Gegensatz zu einem Kredit mit fester Tilgungsplanung verzinst sich ein Kartensaldo jeden Monat über das, was noch offen ist, daher wird die Tilgung Monat für Monat aufgebaut, nicht aus einer einzigen Formel abgelesen. Für einen Saldo von 5.000 $ bei 19,99 % APR, gezahlt 250 $ im Monat, ist der Saldo in 25 Monaten beglichen und die Zinsen belaufen sich auf 1.132,29 $, insgesamt 6.132,29 $ gezahlt. Sie können jeden Saldo, jede Rate und jede Zahlung in der Kreditkarten-Tilgungs-Rechner eingeben, die die Monate bis zur Tilgung, die Gesamtzinsen, das Tilgungsdatum und einen Monatsplan zurückgibt.
So funktioniert die Tilgungsrechnung, Monat für Monat
Der Motor ist einfach, auch wenn das Ergebnis das nicht ist. Jeden Monat berechnet die Karte Zinsen in Höhe von Saldo mal Monatszins, und der Monatszins ist der Jahres-APR geteilt durch 12. Ein APR von 19,99 % ergibt 19,99 / 12, also etwa 1,67 %, berechnet jeden Monat über das, was Sie noch schulden. Ihre Zahlung kommt dann von der Spitze dieses Saldos: Der Teil der Zahlung, der über den Zinsen des Monats liegt, ist es, der die Schuld tatsächlich verkleinert, der Rest deckt nur die neuen Zinsen. Wenn Sie herausfinden wollen, was ein APR wirklich ist und wie er zum APY zusammenhängt, den man Ihnen nennen könnte, erledigt das der APY / APR Umrechner.
Weil die Zinsen auf den Saldo vor dem Eingang Ihrer Zahlung berechnet werden, sind die frühen Zahlungen stark zu den Zinsen hin geneigt. Das ist das entscheidende Merkmal der Kartentilgung, und es ist der Grund, warum die Gesamtzinsen so viel höher ausfallen, als eine schnelle "Rate mal Saldo"-Schätzung nahelegen würde.
Ein ausgerechnetes Beispiel: 5.000 $ bei 19,99 %, 250 $ im Monat
Nehmen Sie die Zahlen für einen Saldo von 5.000 $ bei 19,99 % mit einer Monatszahlung von 250 $. Im ersten Monat berechnet die Karte 5.000 mal 1,67 %, also 83,29 $ Zinsen. Von Ihrer Zahlung von 250 $ gehen 83,29 $ an diese Zinsen, und nur 166,71 $ reduzieren den Saldo, der von 5.000 $ auf 4.833,29 $ fällt. Je niedriger der Saldo, desto kleiner wird der Zinsanteil jeder Zahlung, und desto mehr davon wird zu Kapital. Im letzten Monat, Nummer 25, beträgt die letzte Zahlung nur 132,29 $, davon nur 2,17 $ Zinsen.
Im Ganzen dauert die Tilgung 25 Monate, die Gesamtzinsen betragen 1.132,29 $, und insgesamt zahlen Sie 6.132,29 $, mehr als 1.000 $ über dem Startsaldo. Die Schieflage ist nach vorn konzentriert: 805,64 $ dieser Zinsen, etwa 71 %, werden in den ersten zwölf Monaten gezahlt, während das letzte Jahr kaum etwas dazugibt. Der Monatszins, der APR geteilt durch 12, ist nur Zinseszins auf einem monatlichen Takt, und der Begleitartikel über Zinseszins zeigt genau, wie dieser Takt aufzinst.
Die Falle der Mindestzahlung
Hier ist der Fall, der Ihren Blick auf die Zahl ändern sollte. Der Rechner modelliert die typische Mindestzahlung als 2 % des Saldos, mit einer Untergrenze von 10 $. Zahlen Sie nur dieses Minimum über 5.000 $ bei 19,99 %, und der Saldo erreicht nie null. Die 2-%-Mindestzahlung ist größer als die Monatszinsen von 1,67 %, also schrumpft der Saldo schon, aber nur um etwa 0,33 % im Monat, was eiszeitlich langsam ist. Nach 50 Jahren Mindestzahlungen würden Sie noch rund 549 $ schulden, und die Zinsen allein hätten 20.000 $ überschritten. Das Minimum hält das Konto aktuell und den Kreditbericht sauber, genau deshalb ist es so leicht, weiterzuzahlen, und so schwer, auszubrechen.
Wenn Sie auf mehreren Karten schulden: Snowball vs. Lawine
Ein einzelner Saldo ist ein Tilgungsproblem. Sobald Sie mehrere Karten haben, wird es zu einem Reihenfolgeproblem: Welche Schuld greifen Sie an, während die anderen anlaufen? Die zwei Standardstrategien sind der Debt Snowball, der den kleinsten Saldo zuerst abbezahlt für schnelle, vertrauenssteigernde Erfolge, und der Debt Avalanche, der den höchsten APR zuerst abbezahlt, um die Gesamtzinsen zu minimieren. Beide führen exakt dieselbe monatliche Rechnung auf der aktiven Schuld durch. Der Debt-Snowball-Rechner legt die Reihenfolge und den Zeitplan für beide Strategien über mehrere Saldos fest.
Was die Zinsen Sie wirklich kosten, und das Geld, das Sie frei haben
Die 1.132,29 $ sind der Preis, diese 5.000 $ geliehen zu haben, und der einzige Hebel, den Sie steuern, ist die Größe der Zahlung. Nur 100 $ im Monat mehr, für 350 $ gesamt, verkürzt die Tilgung von 25 auf 17 Monate und spart 373,96 $ Zinsen; 200 $ mehr, für 450 $ im Monat, bringen Sie auf 13 Monate und 575,96 $ Zinsen. Die Ersparnisse sind nicht linear und nach vorn konzentriert, weil jeder zusätzliche Dollar einen hohen Saldo trifft, wo er die meisten Zinsen tilgt.
Die Tilgung kehrt auch die Richtung des Geldes um. Die 250 $ im Monat, die Sie der Karte zahlten, werden zu freiem Cash, und was dieser Cash erwirtschaften kann, wenn Sie ihn investieren, aufgezinst, ist genau das, was der Zinseszins-Rechner modelliert. Für die schnelle mentale Kontrolle, wie schnell diese freigegebene Zahlung wächst, wandelt der 72-Regel-Rechner eine Rate in eine Verdopplungszeit um.
Nach der Tilgung: Führen Sie den Saldo nicht wieder hoch
Der Grund, warum die meisten die Karte wieder hochfahren, ist ein fehlendes Polster: Eine kleine unerwartete Ausgabe schickt sie sofort zurück in den Revolverkredit zu derselben 19,99-%-Rate. Der Schritt, der bleibt, ist, die gerade freigegebene Zahlung in ein Polster umzuleiten, bevor man es ausgibt, damit die Karte bei null bleiben kann. Der Notgroschen-Rechner bemisst dieses Polster, und der Vermögens-Rechner lässt Sie die Tilgung erscheinen sehen, während Ihr Nettovermögen steigt.