Der Ruhestand ist eine einzige Zahl, die auf eine zweigeteilte Frage antwortet: Welchen Haufen brauche ich bis zu meinem Renteneintrittsalter, und kann ich auf meinem aktuellen Plan wirklich dorthin kommen? Es ist keine einzige Formel wie bei einem Kredit. Es sind zwei aneinandergereihte Phasen - Jahre des Zinseszinsens, während Sie sparen, dann Jahre des Abhebens, während Sie ausgeben - und die Antwort erscheint erst, wenn Sie beide durchlaufen haben. Für einen konkreten Plan: Mit 30 Jahren starten mit 50.000 $ Ersparnissen und 1.000 $ pro Monat hinzuzufügen bei einer jährlichen Rendite von 7 % bis zum Alter von 65 Jahren baut ein Vorsorgepolster von 2.376.362 $ auf, und das Bemerkenswerte ist, dass 1.906.362 $ davon, etwa 80 %, Zinsen sind, nicht Ihre eigenen Einzahlungen. Gegen ein Ziel von 4.000 $ pro Monat im Ruhestand sagt die 4-Prozent-Regel, dass Sie 25-mal Ihre jährlichen Ausgaben brauchen, also 1.200.000 $, sodass dieser Plan sie mit Reserve übertrifft. Der ehrliche Weg, all das zu sehen, ist, den Rentenplaner auszuführen, der Ihr Vorsorgepolster im Ruhestand, das 4-Prozent-Regel-Ziel, ob der Plan trägt, und den jahresweisen Plan für beide Phasen zurückgibt.
Die zwei Phasen: wachsen lassen, dann ausgeben
Betrachten Sie den Ruhestand als zwei verkettete Berechnungen. In der Ansparphase wächst Ihr Saldo jeden Monat durch Zinseszins: Er wächst um den monatlichen Satz, und Sie legen Ihren Beitrag obendrauf, für jeden Monat zwischen jetzt und dem Ruhestand wiederholt. In der Entnahmephase kehrt sich die Richtung um: Jedes Jahr erwirtschaftet der Saldo die Rendite, dann heben Sie Ihre geplante Ausgabe ab. Der Break-even, der ein Vorsorgepolster gegenüber einem Einkommensziel bemisst, ist der FIRE-Rechner, der dieselbe 4-Prozent-Regel anwendet - Sie brauchen 25-mal das, was Sie in einem Jahr ausgeben möchten, denn 4 % von 25-mal Ihren Ausgaben sind genau diese Ausgabe, jedes Jahr. Der Motor, der Ihren Saldo durch die erste Phase hindurch wachsen lässt, ist der Zinseszins-Rechner, und es lohnt sich, ihn beim Namen zu nennen, denn der Zinseszins ist der Grund, warum die endgültige Zahl alles übertrifft, was Sie eingezahlt haben.
Ein Rechenbeispiel: 50.000 $, 1.000 $ pro Monat, 7 %, Renteneintritt mit 65
Führen Sie den Standardplan aus. Sie starten mit 30 Jahren mit 50.000 $, fügen jeden Monat 1.000 $ hinzu, und das Konto erzielt 7 % pro Jahr, monatlich verzinst, über 35 Jahre. Mit 65 ist der Saldo 2.376.362 $. Alles, was Sie persönlich eingezahlt haben, summiert sich auf 470.000 $ - die 50.000 $, mit denen Sie gestartet sind, plus 420.000 $ an Zahlungen von je 1.000 $. Die anderen 1.906.362 $, 80,2 % des Ganzen, sind Zinsen, die der Zinseszins erzeugt hat, während der Saldo dort wuchs. Im ersten Jahr sind die Zinsen nur etwa 4.000 $; im letzten Jahr erwirtschaftet das Konto sechsstellige Beträge pro Jahr von einem Saldo, der groß genug ist, dass 7 % davon alles übersteigen, was Sie weiter einzahlen. Der Begleitartikel über wie der Zinseszins berechnet wird geht genau auf diese monatliche Uhr ein.
Die 4-Prozent-Regel und woher die 7-Prozent-Rendite kommt
Die Entnahmeseite läuft nach der 4-Prozent-Regel: Heben Sie jedes Jahr 4 % des Anfangssaldos ab und passen Sie die Inflation an, und ein diversifiziertes Portfolio hat historisch eine hohe Wahrscheinlichkeit, 30 Jahre zu halten. Für ein Ziel von 4.000 $ pro Monat sind das 48.000 $ pro Jahr, also sagt die Regel, dass Sie 25-mal davon brauchen, also 1.200.000 $. Der Standardplan übertrifft sie leicht - 4 % von einem Vorsorgepolster von 2.376.362 $ sind 95.054 $ pro Jahr, oder 7.921 $ pro Monat, sodass Sie Ihre 4.000 $ abheben könnten und der Saldo würde trotzdem weiter wachsen. Die 7-Prozent-Rendite ist die Zahl, die hier die ganze Arbeit verrichtet, und sie ist eine Annahme, keine Tatsache. Sie ist ein langfristiger nomineller Durchschnitt für ein aktionenschweres Portfolio, und der ehrliche Schritt ist, sie gegen das zu prüfen, was ein echter Markt getan hat. Der CAGR-Rechner wandelt einen beliebigen Start- und Endwert über einen Zeitraum in den einzigen Jahreszins um, der sie verbindet, sodass Sie die 7 % gegen eine echte Historie überprüfen können, anstatt eine runde Zahl zu glauben.
Der Preis des späten Beginns
Weil die Zinsen 80 % des Gesamtbetrags ausmachen, ist der größte Hebel die Zeit, nicht der Betrag, den Sie jeden Monat hinzufügen. Behalten Sie dieselben 1.000 $ pro Monat und denselben Start mit 50.000 $, und ändern Sie nur das Einstiegsalter: Beginnen Sie mit 30, und Sie erreichen 2.376.362 $; beginnen Sie mit 40, und Sie erreichen 1.096.343 $; beginnen Sie mit 50, und Sie erreichen nur 459.410 $. Jede zehn Jahre Verspätung halbiert das Ergebnis ungefähr, weil Sie zehn Jahre Zinseszins auf einen Saldo verzichten, der bereits in Zinseszins war. Umgedreht steigt der Betrag, den Sie pro Monat bräuchten, um dasselbe Ziel von 1.200.000 $ zu erreichen, steil an - etwa 347 $ pro Monat bei Beginn mit 30, 1.128 $ bei Beginn mit 40 und 3.337 $ bei Beginn mit 50. Die Regel der 72 ist der schnellste Weg, dies zu spüren: Bei 7 % verdoppelt sich Ihr Geld etwa alle 10,3 Jahre, also je früher Sie beginnen, desto mehr Verdopplungszyklen können Sie mitnehmen.
Inflation und was das Vorsorgepolster wirklich kauft
Die 4.000 $ pro Monat sind eine Zahl in heutigen Dollars, und das ist die stille Annahme, die in jedem Rentenplan steckt. Es sind 4.000 $ bei der Kaufkraft von heute, nicht 4.000 $ in einigen Jahrzehnten, und die Inflation frisst den Unterschied auf. Deshalb zieht die 4-Prozent-Regel einen festen Prozentsatz ab und passt die Inflation an, anstatt eines festen Dollarbetrags, und deshalb sollte die Rendite, die Sie annehmen, eher als eine reale, inflationsbereinigte Zahl als als eine nominelle gedacht werden. Eine nominelle Rendite von 7 % bei 2,5 % Inflation sind nur etwa 4,4 % in realen Begriffen, und diese reale Zahl ist es, die Ihre Kaufkraft tatsächlich wachsen lässt. Der Inflationskraft-Rechner zeigt, wie viel eine Summe verliert, oder wie viel mehr Sie brauchen werden, nachdem die Preise gestiegen sind, damit das Einkommensziel, auf das Sie planen, eines ist, von dem Sie noch leben können.
Die Belohnung: zusehen, wie es zu Vermögen wird
Der Plan bedeutet nur etwas, wenn Sie es geschehen sehen. Während der Saldo in Zinseszins wächst, ist dieses Vorsorgepolster keine getrennte Fantasiezahl - es ist der größte Posten auf Ihrer Bilanz, und es beim Wachsen zuzuschauen ist das, was einen 35-Jahre-Plan davor bewahrt, abstrakt zu wirken. Stellen Sie es neben Ihre anderen Vermögenswerte und Schulden, und das Rentenkonto ist die eine Zeile, die die obenstehende Zweiphasen-Mathematik leise Jahr für Jahr nach oben schiebt. Der Vermögens-Rechner verfolgt das ganze Bild, und dort können Sie zusehen, wie die 1.000 $ pro Monat, die Sie auf Autopilot gestellt haben, zu den 2.376.362 $ werden, die Sie in den Ruhestand versetzen.