El pago de una deuda es un proceso mes a mes, y adivinar el total engaña. La Calculadora de Bola de Nieve de Deuda simula los dos métodos en paralelo: cada mes suma intereses a cada saldo, cobra los pagos mínimos, aplica tu extra a la deuda objetivo, y cuando una deuda se liquida, su mínimo pasa a la siguiente. Todo ocurre en el navegador; ningún saldo se sube a ningún sitio.
Tres deudas por defecto que suman 45.000
La herramienta abre con tres deudas: una tarjeta de 5000 con 18 por ciento y un mínimo de 150, un préstamo de coche de 15000 con 6 por ciento y un mínimo de 300, y un préstamo estudiantil de 25000 con 5 por ciento y un mínimo de 250. Juntas suman 45.000 de capital. El tipo mensual es el anual dividido entre 12, así 18 pasa a 1,5 al mes. Los tres mínimos suman 700, y con el extra por defecto de 200 el plan compromete 900 cada mes. La tarjeta suele ser la primera deuda en morir, y la Calculadora de liquidación de tarjetas de crédito modela ese saldo en solitario.
Por qué los dos métodos empatan con los valores por defecto
La bola de nieve paga primero el saldo más pequeño; la avalancha paga primero la tasa más alta. Con los valores por defecto las dos ordenaciones coinciden: 5000 es a la vez el saldo más pequeño y la tasa más alta. Las dos simulaciones terminan idénticas en 58 meses, con 6.487,76 de intereses y 51.487,76 pagados en total, exactamente 45.000 más los intereses. La tarjeta se liquida en el mes 17, el préstamo de coche en el mes 35 y el estudiantil en el mes 58. Como la avalancha no puede reclamar una cifra de intereses menor, la insignia del ganador acredita a la bola de nieve el impulso psicológico de liquidar una deuda pronto.
Lo que vale el extra de 200
Pon el extra a cero y esas mismas tres deudas tardan 78 meses, con 9.778,53 de intereses. El extra de 200 los corta a 58 meses y 6.487,76, ahorrando 20 meses y 3.290,77 de intereses, y adelanta la liquidación de la tarjeta del mes 47 al mes 17. Para un solo préstamo amortizable la misma aritmética vive en la Calculadora de préstamos, y el APY/APR Convertidor es donde compruebas la tasa que escribes antes de que el plan la herede.
Cuando los métodos divergen: 538,46 para la avalancha
Dale a la herramienta un saldo pequeño de 3000 con 4 por ciento y un mínimo de 100, y un saldo de 10000 con 18 por ciento y un mínimo de 150, manteniendo el extra de 200. La bola de nieve ataca 3000 primero y termina en 38 meses con 3.839,71 de intereses, liquidando la deuda pequeña en el mes 11. La avalancha ataca primero al 18 por ciento, termina en 37 meses con 3.301,25 de intereses, y ahorra 538,46. La bola de nieve sigue entregando una victoria temprana en el mes 11, el trato por el que se conoce ese método.
El tope de 600 meses y la banda roja
La simulación se detiene en 600 meses, cincuenta años, y si los intereses superan los pagos marca el resultado como impagable con una banda roja en lugar de una fecha. Mete 10000 al 24 por ciento con un mínimo de 200 y sin extra: el interés mensual es exactamente 200, el saldo se queda plano en 10000 durante los 600 meses, y ninguna fecha llega. Liquidar deudas da por hecho un colchón, que la Calculadora de fondo de emergencia dimensiona antes de redirigir caja, y una Calculadora de metas de ahorro dice en qué se convierten los mínimos liberados cuando la última deuda se retira.
Hacia dónde van los números
La tabla mes a mes es el corazón de la guía de liquidación de tarjetas de crédito, que trabaja la misma fórmula sobre un solo saldo, y el colchón que debe ir a su lado viene de la guía del fondo de emergencia. Ejecuta los valores por defecto, intercambia las tasas para que las ordenaciones no coincidan, y lee las dos insignias antes de elegir método.