Le remboursement d'une dette est un processus mois par mois, et deviner le total trompe. La Calculatrice de Boule de Neige de Dettes simule les deux méthodes en parallèle : chaque mois elle ajoute les intérêts à chaque solde, perçoit les paiements minimaux, applique votre extra à la dette cible, et quand une dette est soldée, son minimal repart vers la suivante. Tout se passe dans le navigateur, aucun solde n'est envoyé.
Trois dettes par défaut qui font 45 000
L'outil s'ouvre avec trois dettes : une carte à 5000 avec 18 pour cent et un minimal de 150, un prêt auto à 15000 avec 6 pour cent et un minimal de 300, et un prêt étudiant à 25000 avec 5 pour cent et un minimal de 250. Ensemble elles font 45 000 de capital. Le taux mensuel est le taux annuel divisé par 12, donc 18 devient 1,5 par mois. Les trois minimaux font 700, et avec l'extra par défaut de 200 le plan engage 900 chaque mois. La carte est souvent la première dette à mourir, et la Calculatrice de Remboursement de Carte de Crédit modélise ce solde à part.
Pourquoi les deux méthodes font match nul sur le défaut
La boule de neige paie d'abord le plus petit solde ; l'avalanche paie d'abord le taux le plus haut. Sur le défaut les deux ordres coïncident : 5000 est à la fois le plus petit solde et le taux le plus haut. Les deux simulations finissent identiques en 58 mois, avec 6 487,76 d'intérêts et 51 487,76 payés au total, exactement 45 000 plus les intérêts. La carte est soldée au mois 17, le prêt auto au mois 35, le prêt étudiant au mois 58. Comme l'avalanche ne peut pas réclamer un chiffre d'intérêts plus bas, le badge du gagnant crédite à la boule de neige le boost psychologique d'une dette soldée tôt.
La valeur de l'extra de 200
Mettez l'extra à zéro et les mêmes trois dettes prennent 78 mois, avec 9 778,53 d'intérêts. L'extra de 200 les coupe à 58 mois et 6 487,76, économisant 20 mois et 3 290,77 d'intérêts, et avance le solde de la carte du mois 47 au mois 17. Pour un seul prêt amorti la même arithmétique vit dans la Calculatrice de Prêt, et le Convertisseur TAEG/TAE sert à vérifier le taux tapé avant que le plan ne l'hérite.
Quand les méthodes divergent : 538,46 à l'avalanche
Donnez à l'outil un petit solde de 3000 à 4 pour cent avec un minimal de 100, et un solde de 10000 à 18 pour cent avec un minimal de 150, en gardant l'extra de 200. La boule de neige attaque 3000 d'abord et finit en 38 mois avec 3 839,71 d'intérêts, soldant la petite dette au mois 11. L'avalanche attaque le 18 pour cent d'abord, finit en 37 mois avec 3 301,25 d'intérêts, et économise 538,46. La boule de neige livre quand même une victoire précoce au mois 11, c'est le deal connu de cette méthode.
Le plafond de 600 mois et le bandeau rouge
La simulation s'arrête à 600 mois, cinquante ans, et si les intérêts dépassent les paiements elle marque le résultat impayable avec un bandeau rouge au lieu d'une date. Mettez 10000 à 24 pour cent avec un minimal de 200 et sans extra : l'intérêt mensuel vaut exactement 200, le solde reste plat à 10000 pendant les 600 mois, et aucune date n'arrive. Soldes des dettes suppose un matelas, que la Calculatrice de Fonds d'Urgence dimensionne avant de rediriger la caisse, et une Calculatrice d'Objectif d'Épargne dit ce que deviennent les minimaux libérés quand la dernière dette s'en va.
Où vont les chiffres ensuite
Le tableau mois par mois est le cœur de la guide de remboursement de carte de crédit, qui travaille la même formule sur un solde unique, et le matelas qui doit tenir à côté vient de la guide du fonds d'urgence. Lancez le défaut, échangez les taux pour désaccorder les ordres, et lisez les deux badges avant de choisir la méthode.