ローンの再計算は何を比較しているのか?

元の 360 ヶ月のスケジュールと、前倒し返済後の再構成の比較。2,000,000 のローン、4.2%、30 年、24 ヶ月返済済み、500,000 の前倒し返済では、1,930,515.72 の残高、返済後の 1,430,515.72 の残高、2 つの再構成案、そして削減された 778,315.25 の利息を返す。

なぜ最初の返済の大部分は利息なのか?

当月の利息は残高 × 月利だから。2,000,000 の残高に 4.2% の年率を当てると、第 1 ヶ月はちょうど 7,000.00 の利息が発生し、9,780.34 の返済のうち元金は 2,780.34 だけ。期初は残高の低下が遅いので、最初の数カ月は利息が主体の形が続く。

期間短縮か月額引き下げか、どちらがより削れるのか?

期間短縮だ。500,000 の前倒し返済後の 1,430,515.72 の残高で、9,780.34 の月額を維持して 205 ヶ月で完済すると残り利息は 577,364.43;336 ヶ月全部を維持して 7,247.25 に再設定すると 1,004,561.15 残る。差は 427,196.72 で、利息削減は早めに完済する側から来て、月額引き下げは同じ残高を全期間に分摊する側から来る。

前倒し返済でローンを全部完済した場合、または返済済み期間が満期間に達した場合、どうなるのか?

計算機は結果を返さない。返済済み期間が満期間に達するかそれを超えるときは排期できるものが残っておらず、前倒し返済が残り残高以上でもあると再構成する残高が残っていないので、両方のケースともゼロや負の数ではなく空の結果として返る。

私のデータはどこかに送信されますか?

されない。ローン額、期間、金利、方式、返済済み期間、前倒し返済額の 6 つの入力とすべての出力はブラウザ内で、ページ上で計算され、サーバーへの要求は無い。タブを閉じれば入力は消える;保存も記録も共有も無い。

ローンの再計算:2,000,000・30 年・4.2% で 500,000 の前倒し返済が 778,315 の利息削減と 131 ヶ月の短縮になるまで、2 つの再構成を解説

借入金を 2,000,000、期間を 30 年、金利を 4.2%、返済方法を元利均等、返済済み期間を 24 ヶ月、前倒し返済を 500,000 にすると、ローンの再計算は 9,780.34 の月額返済、24 ヶ月後の 1,930,515.72 の残高、前倒し返済後の 1,430,515.72 の残高、そして月額を変えずに期間を 205 ヶ月に短縮した場合の 778,315.25 の利息削減を返し、元の 360 ヶ月より 131 ヶ月短くなる。すべての数値はブラウザ内でローカルに計算され、何も送信されない。

最初の 24 ヶ月は主に利息を返済していた

最初の 24 ヶ月で支払った 234,728.16 のうち、165,243.97 が利息で、元金は 69,484.28 のみ、元金比率は 29.60%。第 1 ヶ月がいちばん分かりやすい: 2,000,000 の残高に 4.2% の年率を当てると、当月の利息はちょうど 7,000.00 なので、9,780.34 の月額返済のうち元金は 2,780.34 だけ、残りはすべて利息。複利のガイドは、なぜローンと預金が同じ方向に曲がるかを示している: 当月の利息は残高 × 月利なので、残高が大きい間はどの返済も利息が主で、元金比率は残高が月ごとに下がっていくにつれゆっくりしか上がらない。

なぜ 500,000 の前倒し返済が 778,315 の利息を削れるのか

元の 360 ヶ月のスケジュール通り進めると、24 ヶ月時点で未払いの利息はまだ 1,520,923.65 引く 165,243.97 の既払い、つまり 1,355,679.68。500,000 の前倒し返済の後、計算機は 9,780.34 の月額を変えずに残りの 1,430,515.72 を 205 ヶ月で完済させ、その区間に残る利息は 577,364.43。差は 778,315.25 で、前倒し返済額の 1.56 倍に相当する: 元金を 1 単位消すたびに、残り期間全体でその利息が生まれなくなり、30 年のローンはこの効果に長い滑走路を与える。複利計算機は同じエンジンの預金側で、そこで消された金額は本来あなたのために複利し続けていたはずのもの。

同じ残高の 2 つの再構成: 期間短縮か、月額引き下げか

案 1 は 9,780.34 の月額を維持し、336 ヶ月ではなく 205 ヶ月で完済、131 ヶ月、つまり 10 年 11 ヶ月を削り、残り利息は 577,364.43。案 2 は残り 336 ヶ月を全部維持し、月額を 7,247.25 に再設定、2,533.09 の低下で 25.90%、残り期間の総利息は 1,004,561.15。同じ 1,430,515.72 の残高、同じ金利、異なる 2 つのキャッシュフローの形: 片方は利息を最小化し、もう片方は 28 年間、毎月の予算を開放する。ローン計算機のガイドは、2 つの償却表の背後にある共通のアルゴリズムを説明する。

元金均等と元利均等: 総利息で 257,423 の差

方法を元金均等に変えると、最初の支払いは 12,555.56 に跳ね上がり、9,780.34 より 28.38% 高いが、最後の支払いは 5,555.56 まで下がる。全期間の総利息は 1,263,500.00 対 1,520,923.65 で 257,423.65 の節約になる。理由は、残高がゆっくり削られるのではなく直線形で落ちるから。同じ方法差は前倒し返済にも再び現れる: 前倒し返済後の 1,366,666.67 の残高を残り 336 ヶ月で再分割すると 294,875.00 の節約で、元利均等の再構成が削る 778,315.25 よりずっと小さい。それは残り期間を全部維持する道で、もう片方はそれを短縮するから。方法の選択が、返済の前面加重量と完済の形を固定し、前倒し返済の判断は、その形の上に載せるべきもの。

前倒し返済が誤った手になる場合

4.2% の金利は、隠された保証リターンである: 前倒し返済はちょうどローン金利だけを生む無リスク投資なので、現実的に届く税後リターンが 4.2% を超えるなら、その金はポートフォリオの中でより働けるかもしれず、残り期間が長いほどこの比較が重要になる。インフレは逆方向に効く: 固定の 4.2% は実質で毎年安くなり、実質金利のガイドが測っているのはまさにそれ。どちら側に着地しても、クッションを空にして前倒し返済すべきではない; 緊急資金計算機は、どんな前倒し返済の前に流動性を保つべき現金バッファのサイズを算出する。

節約した利息から判断へ

計算機は比較するだけで、判断しない。最初の疑問が、購入が賃貸より本当に優れているか、なら、家賃対購入計算機で同じ入力の下、毎月のローンと毎月の家賃を並べる。下にある完済エンジンは、クレジットカードの返済を算出するのと同じもの: 減少していく残高に固定の月額返済がぶつかる。金利、期間、前倒し返済額が変わったら再計算し、778,315.25 は 7,247.25 に下げずに 9,780.34 で 205 ヶ月を払い続けることのコストと読む。