Die Schuldenabzahlung ist ein Prozess von Monat zu Monat, und geratene Summen liegen daneben. Der Schneeball-Schulden-Rechner simuliert beide Methoden parallel: jeden Monat addiert er Zinsen zu jedem Saldo, kassiert die Mindestzahlungen, wendet deine Extra-Zahlung auf die Ziel-Schuld an, und wenn eine Schuld getilgt ist, rückt ihr Minimum sofort zur nächsten auf. Alles läuft im Browser, kein Saldo wird irgendwo hochgeladen.
Drei Standard-Schulden, zusammen 45.000
Das Tool startet mit drei Schulden: eine Kreditkarte mit 5000 bei 18 Prozent und 150 Minimum, ein Auto-Kredit mit 15000 bei 6 Prozent und 300 Minimum, und ein Studienkredit mit 25000 bei 5 Prozent und 250 Minimum. Zusammen machen sie 45.000 an Hauptsumme. Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12, also wird aus 18 im Monat 1,5. Die drei Minima ergeben 700, und mit der Standard-Extra-Zahlung von 200 bindet der Plan jeden Monat 900. Die Kreditkarte ist oft die erste Schuld, die stirbt, und der Kreditkarten-Abzahlungs-Rechner modelliert diesen Saldo allein.
Warum beide Methoden im Standard Remis spielen
Der Schneeball tilgt zuerst den kleinsten Saldo; die Lawine tilgt zuerst den höchsten Zins. Im Standard fallen beide Sortierungen zusammen: 5000 ist zugleich der kleinste Saldo und der höchste Zins. Die beiden Simulationen enden identisch nach 58 Monaten, mit 6.487,76 Zinsen und 51.487,76 insgesamt gezahlt, exakt 45.000 plus Zinsen. Die Kreditkarte ist im Monat 17 getilgt, der Auto-Kredit im Monat 35, der Studienkredit im Monat 58. Weil die Lawine keine niedrigere Zinszahl reklamiert, schreibt das Sieger-Badge dem Schneeball den psychologischen Schub einer früh getilgten Schuld.
Was die Extra-Zahlung von 200 wert ist
Setze die Extra-Zahlung auf null und dieselben drei Schulden brauchen 78 Monate, mit 9.778,53 Zinsen. Die Extra-Zahlung von 200 kürzt das auf 58 Monate und 6.487,76, spart 20 Monate und 3.290,77 Zinsen, und zieht die Kreditkarte vom Monat 47 auf Monat 17 vor. Für einen einzelnen tilgungsplanmäßigen Kredit lebt die gleiche Arithmetik im Kredit-Rechner, und der APY/APR-Konverter ist der Ort, an dem du die Zinszahl prüfst, bevor der Plan sie erbt.
Wenn sich die Methoden unterscheiden: 538,46 für die Lawine
Gib dem Tool einen kleinen Saldo von 3000 bei 4 Prozent mit 100 Minimum und einen Saldo von 10000 bei 18 Prozent mit 150 Minimum, die Extra-Zahlung bleibt bei 200. Der Schneeball greift 3000 zuerst an und endet nach 38 Monaten mit 3.839,71 Zinsen, die kleine Schuld ist im Monat 11 getilgt. Die Lawine greift die 18 Prozent zuerst an, endet nach 37 Monaten mit 3.301,25 Zinsen, und spart 538,46. Der Schneeball liefert trotzdem einen frühen Sieg im Monat 11, das ist das Tauschgeschäft, für das die Methode bekannt ist.
Die 600-Monate-Obergrenze und das rote Banner
Die Simulation stoppt bei 600 Monaten, fünfzig Jahren, und wenn die Zinsen die Zahlungen überholen, markiert sie das Ergebnis als untilgbar mit einem roten Banner statt eines Datums. Lege 10000 bei 24 Prozent mit 200 Minimum und ohne Extra-Zahlung an: der Monatszins beträgt exakt 200, der Saldo bleibt alle 600 Monate auf 10000 liegen, und kein Datum kommt. Schulden tilgen setzt einen Puffer voraus, den der Notfallfonds-Rechner festlegt, bevor du Cash umlenkst, und der Sparziels-Rechner sagt, was aus den befreiten Minima wird, wenn die letzte Schuld stirbt.
Wohin die Zahlen weitergehen
Die Monats-Tabelle ist das Herz des Kreditkarten-Abzahlungs-Guides, das die gleiche Formel auf einen Saldo anwendet, und der Puffer, der daneben stehen sollte, kommt aus dem Notfallfonds-Guide. Führe den Standard aus, tausch die Zinsen, damit sich die Sortierungen unterscheiden, und lies beide Badges, bevor du eine Methode wählst.