Seta el préstamo en 2.000.000, el plazo en 30 años, la tasa en 4,2%, el método en cuotas de capital e intereses constantes, 24 meses pagados y un pago anticipado de 500.000, y la calculadora de refinanciamiento hipotecario devuelve una cuota mensual de 9.780,34, un saldo de 1.930.515,72 tras esos 24 meses, un saldo de 1.430.515,72 tras el pago anticipado, y 778.315,25 de intereses ahorrados por mantener la cuota y acortar el plazo a 205 meses, lo que es 131 meses menos que los 360 originales. Cada número se calcula localmente en el navegador; nada se sube.
Los primeros 24 meses pagaron sobre todo intereses, no capital
De los 234.728,16 pagados en los primeros 24 meses, 165.243,97 es interés y solo 69.484,28 es capital, una cuota de capital del 29,60%. El mes uno es el más claro: sobre un saldo de 2.000.000 a una tasa anual del 4,2%, el cargo mensual es exactamente 7.000,00, así que la cuota de 9.780,34 arrastra 2.780,34 de capital y nada más. La guía de los intereses compuestos muestra por qué un préstamo y un depósito se doblan en el mismo sentido: el cargo mensual es el saldo por la tasa mensual, así que mientras el saldo es grande cada pago pesa en intereses, y la cuota de capital solo sube a medida que el saldo se encoge mes a mes.
Por qué un pago anticipado de 500.000 ahorra 778.315 en intereses
Sigue el calendario original de 360 meses y el interés aún debido tras el mes 24 es 1.520.923,65 menos 165.243,97 ya pagado, o sea 1.355.679,68. Tras el pago anticipado de 500.000, la calculadora mantiene la misma cuota mensual de 9.780,34 y liquida el saldo restante de 1.430.515,72 en 205 meses, con 577.364,43 de intereses pendientes en ese tramo. La diferencia es 778.315,25, o sea 1,56 veces el propio pago anticipado: cada unidad de capital eliminada deja de producir interés durante todo el plazo restante, y un préstamo de 30 años le da a ese efecto una carrera larga. La calculadora de intereses compuestos es el mismo motor por el lado del ahorro, donde el importe eliminado es lo que habría compuesto a tu favor.
Dos reconstrucciones del mismo saldo: acortar el plazo o bajar la cuota
La opción uno mantiene la cuota de 9.780,34 y termina en 205 meses en lugar de 336, recortando 131 meses, 10 años y 11 meses, del final y dejando 577.364,43 de intereses. La opción dos mantiene los 336 meses restantes completos y reajusta la cuota a 7.247,25, una bajada de 2.533,09 del 25,90%, con 1.004.561,15 de intereses sobre el resto del plazo. Mismo saldo de 1.430.515,72, misma tasa, dos formas de flujo de caja distintas: la primera minimiza intereses, la segunda libera presupuesto mensual durante 28 años. La guía de la calculadora de préstamos recorre la matemática de amortización detrás de ambos calendarios.
Capital e intereses constantes frente a amortización lineal: 257.423 de diferencia en intereses totales
Cambia el método a amortización lineal y la primera cuota salta a 12.555,56, un 28,38% más que 9.780,34, mientras la última cuota cae a 5.555,56. Sobre el plazo completo, el interés total es 1.263.500,00 frente a 1.520.923,65, un ahorro de 257.423,65, porque el saldo cae en línea recta en lugar de a ratos. La brecha de método se vuelve a ver en el pago anticipado: reajustar el saldo de 1.366.666,67 tras el pago sobre los 336 meses restantes ahorra 294.875,00, mucho menos que los 778.315,25 que ahorra la reconstrucción de cuotas constantes, porque ese camino conserva el plazo restante completo mientras el otro lo acorta. La elección de método fija qué tan adelantadas son las cuotas y qué forma tiene la liquidación, y la decisión de pago anticipado debe tomarse sobre esa forma.
Cuándo el pago anticipado es la decisión equivocada
La tasa del 4,2% es un retorno garantizado disfrazado: prepagar es una inversión sin riesgo que rinde exactamente la tasa del préstamo, así que si el retorno después de impuestos que puedes lograr de forma realista supera el 4,2%, el dinero puede trabajar más en un portafolio, y cuanto más largo sea el plazo restante más importa esa comparación. La inflación empuja en el otro sentido: un 4,2% fijo se vuelve más barato en términos reales cada año, lo que mide la guía de la tasa real de interés. Caigas del lado que caigas, no pagues anticipado con el colchón vacío; la calculadora del fondo de emergencia dimensiona el colchón de efectivo que debe mantenerse líquido antes de cualquier pago anticipado.
Del interés ahorrado a la decisión
La calculadora compara, no decide. Si la pregunta de fondo es si comprar gana a alquilar, la calculadora de alquiler o compra pone la línea mensual de hipoteca contra la línea de alquiler con los mismos inputs. El motor de liquidación de debajo es el mismo que dimensiona el pago de la tarjeta de crédito: una cuota fija corriendo contra un saldo decreciente. Recalcula los números cada vez que cambie la tasa, el plazo o el monto del pago anticipado, y trata la cifra de 778.315,25 como el precio de mantener la cuota de 9.780,34 durante 205 meses en lugar de bajarla a 7.247,25.